Épargne de précaution : combien mettre de côté ?
Déterminer le matelas de sécurité adapté à chaque situation et où le loger sans perdre en disponibilité.
Par Rachida Brochard Publié le
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- Salarié en CDI : l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes.
- Indépendant, CDD, intérimaire ou revenus variables : plutôt 6 à 12 mois.
- Base de calcul : vos charges mensuelles réelles (logement, alimentation, transport, assurances, crédits), pas votre salaire.
- Où la placer : sur des livrets disponibles immédiatement, comme le Livret A, le LDDS ou le LEP si vous y avez droit.
La règle la plus répandue chez les conseillers en gestion de patrimoine tient en une phrase : gardez de côté entre trois et six mois de dépenses courantes, sur un support que vous pouvez vider du jour au lendemain. Pour un foyer qui dépense 2 000 euros par mois, cela représente une réserve de 6 000 à 12 000 euros. Ce chiffre n’a rien d’universel. Il s’ajuste selon la stabilité de vos revenus, le nombre de personnes à charge, votre statut de locataire ou de propriétaire et la fréquence des imprévus dans votre vie. Voici comment trouver le montant qui vous correspond, sans en faire trop ni trop peu.
Épargne de précaution : combien mettre de côté selon votre profil
Le bon niveau dépend surtout d’une question : en combien de temps vos revenus pourraient-ils baisser brutalement, et pendant combien de temps ? Un fonctionnaire titulaire et un artisan qui démarre ne courent pas le même risque. Le tableau ci-dessous donne des repères, à adapter à votre situation.
| Situation | Réserve conseillée | Pourquoi |
|---|---|---|
| Fonctionnaire titulaire, CDI ancien dans une entreprise solide | 3 mois de dépenses | Revenus très stables, risque de perte d’emploi faible |
| Salarié en CDI, foyer avec enfants | 4 à 6 mois | Charges plus lourdes et imprévus plus fréquents |
| Foyer avec un seul revenu | 6 mois minimum | Aucun second salaire pour amortir un coup dur |
| CDD, intérim, salarié en période d’essai | 6 mois | Fin de contrat possible à court terme |
| Indépendant, freelance, commerçant, profession libérale | 6 à 12 mois | Revenus irréguliers, protection sociale moins généreuse en cas d’arrêt |
| Propriétaire d’une maison ancienne | Ajouter 1 à 2 mois | Toiture, chaudière, dégât des eaux : des frais lourds et soudains |
| Retraité | 3 à 6 mois | Pension stable, mais dépenses de santé ou d’aide à domicile possibles |
Ces fourchettes se cumulent avec bon sens. Un indépendant propriétaire d’une maison des années 1970 avec deux enfants se situera plutôt en haut de la fourchette, autour de 10 à 12 mois. Un couple de salariés en CDI, locataires, sans enfant, peut se contenter de trois mois sans prendre de risque excessif.
Calculer le montant de sa réserve à partir des dépenses réelles
L’erreur classique consiste à raisonner en mois de salaire. Or le but de cette réserve est de continuer à payer ce qui tombe chaque mois si les revenus s’arrêtent, pas de maintenir votre train de vie à l’identique. La base de calcul, ce sont donc vos dépenses contraintes et vos dépenses courantes, hors épargne et hors loisirs facultatifs.
Pour l’obtenir, reprenez trois mois de relevés bancaires et additionnez :
- le loyer ou la mensualité de crédit immobilier, les charges de copropriété et la taxe foncière ramenée au mois ;
- l’énergie, l’eau, internet et le téléphone ;
- les assurances (habitation, auto, mutuelle) et les éventuels crédits à la consommation ;
- l’alimentation, les frais de transport et de carburant ;
- les frais liés aux enfants : cantine, garde, activités déjà engagées.
Prenons un exemple chiffré. Un couple locataire avec un enfant paie 850 euros de loyer, 180 euros d’énergie et de télécoms, 160 euros d’assurances, 600 euros de courses, 250 euros de transport et 200 euros de frais de garde. Total : 2 240 euros par mois. Avec deux salaires en CDI, une réserve de quatre mois, soit environ 9 000 euros, constitue un objectif raisonnable. Si l’un des deux conjoints est à son compte, viser plutôt 13 000 euros, l’équivalent de six mois, met le foyer à l’abri d’une mauvaise saison.
Pensez aussi aux allocations chômage. En cas de licenciement, un salarié perçoit une indemnisation, mais avec un délai de carence et un montant inférieur à son salaire. L’épargne de sécurité sert justement à couvrir cet écart et ces premières semaines sans versement.
Les coups durs que ce matelas de sécurité doit couvrir
Une réserve d’urgence n’est pas un budget vacances ni une cagnotte pour changer de canapé. Elle doit rester disponible pour des événements subis, coûteux et non planifiés. Les plus courants :
- une perte d’emploi, une fin de mission ou une baisse brutale du chiffre d’affaires ;
- un arrêt maladie long, surtout pour les indépendants dont les indemnités journalières restent limitées ;
- une panne de voiture indispensable pour travailler, ou une réparation après sinistre avant le remboursement de l’assurance ;
- le remplacement d’un appareil essentiel (chaudière, réfrigérateur, lave-linge) ;
- des frais dentaires ou d’optique mal remboursés ;
- un déplacement urgent pour raison familiale.
Les dépenses prévisibles mais irrégulières, comme la taxe foncière, les cadeaux de fin d’année ou l’entretien annuel du véhicule, gagnent à être isolées sur une enveloppe séparée. Sinon, la réserve fond chaque année pour des dépenses qui n’avaient rien d’imprévu, et elle n’est jamais complète le jour où un véritable incident survient.
Où placer son épargne de précaution pour qu’elle reste disponible
Trois critères comptent : une disponibilité immédiate, une absence de risque de perte en capital et, si possible, une rémunération qui limite l’effet de l’inflation. Le rendement passe en dernier. Les livrets réglementés cochent les trois cases, avec des intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
| Support | Plafond de dépôt | Points à retenir |
|---|---|---|
| Livret A | 22 950 euros | Ouvert à tous, retraits libres, intérêts non imposables |
| LDDS | 12 000 euros | Mêmes conditions et même taux que le Livret A, un par personne majeure |
| LEP | 10 000 euros | Réservé aux foyers sous un plafond de revenu fiscal, taux supérieur au Livret A |
| Compte sur livret bancaire | Variable selon la banque | Intérêts soumis à l’impôt, taux souvent promotionnel puis plus faible |
| Fonds euros d’assurance vie | Sans plafond | Capital garanti, mais délai de rachat de plusieurs jours |
Pour un célibataire, Livret A et LDDS réunis permettent déjà d’abriter près de 35 000 euros, ce qui suffit à la très grande majorité des besoins. Un couple dispose du double. Si vous êtes éligible au LEP, remplissez-le en priorité : sa rémunération est la meilleure des livrets sans risque. Vérifiez votre éligibilité chaque année à partir de votre avis d’imposition, car les plafonds de revenus sont réévalués.
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À l’inverse, évitez les actions, les ETF, les SCPI ou les cryptomonnaies pour cette poche. Leur valeur peut chuter au moment précis où vous avez besoin de liquidités, et une crise économique s’accompagne souvent d’une hausse du chômage. Le compte courant, lui, n’est pas un mauvais endroit pour quelques centaines d’euros, mais une grosse somme qui y dort ne rapporte rien et se mélange trop facilement aux dépenses du quotidien.
Se constituer une épargne de sécurité avec un petit budget
Réunir plusieurs milliers d’euros paraît décourageant quand il reste peu à la fin du mois. La méthode qui fonctionne le mieux reste la plus simple : un virement automatique vers un livret, programmé le lendemain du versement du salaire. Même 50 euros par mois représentent 600 euros au bout d’un an, de quoi absorber une facture de garagiste sans recourir au découvert.
Procédez par paliers. Un premier objectif de 1 000 euros protège des petits accidents. Le deuxième correspond à un mois de dépenses, puis vous montez progressivement vers la cible complète. Les rentrées exceptionnelles accélèrent nettement le processus : prime, remboursement d’impôt, treizième mois ou vente d’objets inutilisés.
Une fois la réserve entamée, la reconstituer devient la priorité, avant de reprendre des placements de long terme. Gardez l’habitude du virement, voire augmentez-le temporairement, jusqu’à retrouver le niveau visé.
Trop d’argent qui dort : quand la réserve devient excessive
Avoir l’équivalent de deux ou trois ans de dépenses sur des livrets rassure, mais coûte cher sur la durée. Quand l’inflation dépasse le taux du Livret A, le pouvoir d’achat de cette épargne s’érode année après année. Sur dix ou vingt ans, l’écart avec un placement diversifié en assurance vie, en PEA ou en plan d’épargne retraite peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Une fois votre coussin de sécurité au bon niveau, l’excédent peut donc être orienté vers des projets à moyen terme ou des supports de long terme, selon votre horizon et votre tolérance au risque. Le niveau de la réserve mérite d’être revu à chaque changement de vie : naissance, achat immobilier, passage à son compte, départ à la retraite. Un montant juste hier peut devenir trop faible, ou au contraire superflu, du jour au lendemain.
Ces repères restent généraux. Pour une situation patrimoniale complexe, un conseiller en gestion de patrimoine ou votre banque peut vous aider à arbitrer entre sécurité et rendement.
Faut-il compter l’assurance vie dans son épargne de précaution ?
Une assurance vie en fonds euros reste rachetable à tout moment, mais le versement des fonds prend souvent quelques jours, parfois davantage, et les gains sont fiscalisés après rachat. Elle peut servir de second étage, au-delà d’un ou deux mois de dépenses gardés sur un livret. Les unités de compte, exposées aux marchés, n’ont en revanche pas leur place dans une réserve de sécurité.
Un couple doit-il constituer une réserve commune ou deux réserves séparées ?
Le calcul se fait sur les charges du foyer, donc le montant global ne double pas. Beaucoup de couples gardent un livret commun pour les dépenses partagées et une petite réserve individuelle chacun, utile en cas de séparation, de congé non rémunéré ou de dépense personnelle imprévue.
Vaut-il mieux rembourser un crédit par anticipation ou garder sa réserve ?
Tant que le matelas de sécurité n’est pas constitué, il est généralement plus prudent de le remplir d’abord. Un remboursement anticipé réduit la dette, mais l’argent versé ne peut plus être récupéré en cas de coup dur. La question se pose différemment pour un crédit renouvelable à taux élevé, dont le coût dépasse largement ce que rapporte un livret.
Le PEL peut-il jouer le rôle d’épargne de précaution ?
Ce n’est pas l’outil idéal. Un retrait sur un plan d’épargne logement entraîne sa clôture, et un PEL fermé avant deux ans perd une partie de ses avantages. Mieux vaut le réserver à un projet immobilier et garder la réserve d’urgence sur des supports sans contrainte de sortie.
À partir de quel âge commencer à se constituer un coussin de sécurité ?
Dès le premier revenu régulier, même avec de petites sommes. Un étudiant ou un jeune actif peut viser d’abord 500 à 1 000 euros, de quoi couvrir une caution, une réparation ou un billet de train imprévu, puis élargir l’objectif à mesure que ses charges augmentent.
L’auteur
Conseillère en gestion de patrimoine
Je teste moi-même ce que je recommande. Ma spécialité : Allocation d’actifs, assurance-vie et épargne longue durée.
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